[Roth IRA] 개인 노후연금 플랜 집중 분석- 여유로운 노후를 준비하는 일단계

코로나 바이러스가 우리의 삶의 평범함을 송두리째 앗아간 그 락다운 당시,  아이들 키우고 액티비티 데려다 주느라 정신없이 살아가던 바쁘던 일상에 갑작스럽게 자유의 시간이 찾아왔습니다. 이것저것 생각도 해보게되었고, 이것저것 좀 찾아볼 수 있는 물질적인 여유의 시간이 주어졌다고 해야하나요. 그때 처음으로 우리는 '왜 맨날 돈이 없을까'란 문제에 대해서 진지하게 생각해보게되었습니다. 딱히 뭐 펑펑쓰고 사는 것도 아닌데 말입니다.그동안 아무런 생각없이 쓰던 돈에 대한 중요함과, 버는 것도 버는 것이지만 쓰기 시작하면 무섭게 사라진다는 돈쓰기의 무서움도 다시 한번 깨달았네요. 그리고 딱히 소비를 안해도 기본적으로 나가는 돈이 미국서 살면 참 많다는 생각도 해보았습니다. 그러면서, 미래에 얼마나 준비가되어있는지에 대한 생각까지...꼬리에 꼬리를 물어... 하다보니  조금은 답답할정도로 아무런 대책이 없어보인다는 생각이 들면서, 돈 공부라는 걸 처음으로 시작해보았던 것같습니다. 그러면서 처음으로 주식에 대한 인식이 달라졌고 소위 투자라는 것도 하게되었습니다. 꼴랑 몇 푼 안되지만 절대 안된다는 주식에 대한 사고 자체를 바꾸게 되었습니다. 아직은 초보라 제가 잘하는지 못하는 지도 모르겠지만 그래도 세상 공부가 재미있고, 주식 하나 사려고 이런 저런 공부하는 쇼핑의 과정도 재미있고, 무엇보다 세상이 참 연결되어있다는것을 깨닫는 것도 좋더군요. 나랑 무관하게 흘러간다 느꼈던 세상이 이렇게나 다 연결되어있다고 생각하니, 신문보는게 더 내이야기처럼 와닿고 재미있더만요. 어쨌든, 그 공부의 첫 실천중 하나가 바로  Roth IRA 였습니다. 401K는 회사에서 하는 것이니  뭐 신경도 써본 적도 없고, 또 당장 뽑을 수 있는것도 아니니 관심도 안가지다가, 주변 지인들의 입에 자꾸 언급되는 Roth IRA를 찾아보고 개설하게되었습니다. 개설하고 나니, 이런 세계가 있었다는 것도 신기하고, 이걸 왜 진작 안했나 할 정도로 괜찮은거 같아, 좋은 정보 혼자만 알고 부자되기 보다(부자가 되어야할텐데말입니다. 부자까진 안바래도 돈걱정없는 삶은 살아보고 싶네요)는 나눠서 다같이 부자가 되면 좋을 거 같다는 생각에 한번 소개해보려고합니다. 물론 이 좋을걸 이미 하신 분들도 많을 거 같지만요. 

• Roth IRA는 무엇인가?

노후를 준비하는 개인 연금 플랜입니다. 401K는 고용주를 낀 노후 연금 플랜이라고 하면, Roth IRA는 그야말로 개인이 누구나 개설할 수 있는 연금 플랜인거죠. 

• 장점은 무엇인가?

회사에서 들고 있는 401k 가 있어도 또 들 수 있습니다. 여타 개인 연금플랜하고 가장 큰 다른 점은, 바로 본인이 부은 원금은 언제든 인출가능하다는 점과, 이미 택스를 낸후의 돈을 적금한 것이기때문에 인출할때 택스를 내지 않아도 된다는 점입니다. 타 연금 플랜은 노후에만 출금할 수 있기때문에 급한 상황에서 쓰지 못하는 반면, Roth IRA는 마치일반 계좌마냥 내가 저금한 돈을 언제든 인출할 수 있다는 것이 엄청난 장점 중에 하나인거죠.

https://www.principal.com/individuals/save-invest-retire/what-ira/roth-ira

•  가입조건은 무엇일까?

이렇게 장점이 많은 roth IRA를 그렇다면 누구나 다 들 수 있을까요? 그렇지 않습니다. Traditional IRA는 누구나 들 수 있었던 반면, roth IRA는 플랜을 열 수 있는 조건이 있습니다.  인컴제한이라는 것이 있습니다. 너무 부자는 면세의혜택의 수단이 될 수 있으므로, 연봉이 많은 사람에게는 자격이 주어지지 않습니다. 부부 공동 계좌로는 부부 두명의 연봉이 합쳐 19만 6천달러($196,000)로 택스보고를 하는 경우 6000불 최대치를 일년에 적금할 수 있고. 다시 말하자면, 부부 합쳐서 16만 9천달러($169k) 이하일때 100프로 적금을 들 수있는거죠. 한마디로, 돈 많이 버는 사람은 못 만드는 겁니다.개인 세금보고로 연봉이 $124,000이하인 경우 최대치를 적금할 수 있습니다. Gross income이 부부 공동으로 세금보고시 196,00~205,999 사이는 최대치는 못해도 조금 적게 적금가능하고 20만 6천달러($206,000) 이상일 경우는 불가능합니다. 싱글로는 124,00~138,999 까지 조금 적게 적금가능139,00 이상일 경우는 불가능합니다. 

• 그렇다면, 일년에 얼마까지 부을 수 있을까?

좋다고 막무가내로 다 부을 수 있는게 아니고, 일년에 딱 $6000까지만 적금할 수 있습니다.  그 이상을 넘기시면 안되고 그 전까지는 원하는 정도로는 본인이 원하는 액수만큼 언제든 입금할 수 있는 거죠. 50세 이후부터 최대치가 $7000로 올라갑니다.

• 에이 일년에 꼴랑 6000불 모아서 무슨 은퇴 연금 플랜씩이냐 되냐?

여기까지만 보면 이렇게 생각이 드실 수 있을 겁니다. 중요한 것은 여기에 부은 돈으로 바로 투자가 가능하다는 것입니다. 개별주식을 사셔도 되고, ETF같은 것도 살 수 있고, 뮤추얼 펀드까지 다양한 투자를 선택 하실 수 있다는 겁니다. 해당 은행에서 있는 투자패키지를 들어도됩니다. 게다가, 일반 주식은 단타를 하실경우, 워시세일에 걸리기도하고 산 후 1년안에 팔면 연봉에따라 택스를 내야한다는 점 등 복잡한 부분들이 있는데, 이 계좌에서는 워시세일도 적용되지 않고 어떤 택스도 내지 않는다는 장점이 있습니다. 이미 택스를 낸 후 적금한 돈이라 그 이익에도 다 택스 프리가 적용되는 거죠. 물론 노후에 찾을 때에 해당되는 얘기이지만요.

• 그렇다면, 투자로 인한 수익금도 다 언제든 찾을 수 있는 것인가?

이름이 괜히 은퇴 노후플랜이겠습니까? 본인이 적금한 납입금(your contributions)은 언제든지 벌금없이(no penalty) 택스를 안내도 되지만 (tax-free), 59.5세 이후가 되야지만 투자나 적금으로 인해 발생한 수익금(earnings)을 no penalty, tax-free로 출금할 수 있는 것이죠.   

• 수익금을  벌금없이, 택스 안내고 찾을 수 있는 조건은 무엇인가?

59.5세 이상, 계좌를 개설한지 5년이상되었을 경우입니다.  

간단하게 표로 정리해보면 다음과 같습니다.

간단정리

나이	개설한지	원금	수익금
59.5 세 미만	5년 미만	No 페널티 & 택스-free	*페널티 & 택스
59.5 세 미만	5년 이상	No 페널티 & 택스-free	*페널티 & 택스
59.5 세 이상	5년 미만	No 페널티 & 택스-free	No 페널티 & 택스
59.5 세 이상	5년 이상	No 페널티 & 택스-free	No 페널티 & 택스

*죽거나, 불구가되었을경우, 첫집마련, 교육자금 등 규정에 합당한 경우 페널티와 택스를 내지않는 세세한 규정도 있습니다.

마지막으로 기존 Traditional IRA 와 Roth IRA를 비교한 설명으로 짧은 설명을 마칠까합니다. 도움이 되셨기를 바라며 모두 성투, 부자되셔서 여유있는 노후를 만끽하길 기원합니다. 

https://www.principal.com/individuals/save-invest-retire/what-ira/roth-ira